美国人寿保险的法律监管、产品种类、价格竞争力，和提供的福利在全球人寿保险市场中处于顶尖地位。美国的指数型万能寿险在经历了近30年的不断变革之后，在生前福利方面又迎来了新的发展！目前在美国有一家A+信用级别的知名保险公司为您提供五种全方位的生前福利，包括末期疾病，重大疾病，重大伤害，慢性疾病，以及阿尔兹海默症/ 路易体痴呆症，可以使用人寿保险来赔付，真正实现了“活着就能用的人寿保险”。
阿尔兹海默症 (Alzheimer’s disease)
阿尔茨海默症（AD）是一种神经退行性疾病，通常起病缓慢，病情逐渐加重，据统计60%-70% 的痴呆症都是阿尔茨海默病引起的。随着病情的发展，症状可能包括语言障碍，定向障碍（包括容易迷路），情绪波动，失去动力等行为问题。随着病情的恶化，患者往往会远离家庭和社会。虽然病情发展的速度可能会有所不同，但确诊后的典型预期寿命为 3 到 9 年。
截至 2020 年，全球约有 5000 万阿尔茨海默氏症患者。阿尔茨海默氏症多发于 65 岁以上的人群，但也有高达 10%的病例为早发症，影响 30 多岁至 60 多岁的人群。65 岁及以上人群中，每九个人就有一人罹患此病，女性多于男性。阿尔茨海默病给社会造成了巨大的经济负担，估计全球每年的成本为 1 万亿美元。据美国疾病预防控制中心(CDC) 统计显示, 2020 年有多达 580 万的美国人患有阿尔茨海默病， 到 2060 年，在美国这一数字预计将增加近三倍，达到 1400 万人。
按 2022 年的美元价格计算，痴呆症患者一生的护理总费用估计为 412,936 美元，其中 70% 的费用由家庭护理人员承担，形式为无偿护理和自付费用，项目包括家庭医疗支持、家庭护理和家庭护理服务。根据 APFM 的《长期护理和老年生活成本》调查，美国失忆症护理的全国成本中位数为每月 5,995 美元，在疗养院（nursing home) 护理阿尔兹海默症的平均费用是每月 7,441 美元。
其他人寿保险常见的生前福利种类
人寿保险中的生前福利附约又叫 Accelerated Death Benefit Riders (提前支付的死亡理赔) ，是指投保人还没有过世时保险公司就把死亡理赔提前支付给投保人。
除了阿尔兹海默症之外，这些福利通常还包含：末期疾病(Terminal illness)、重大疾病(Critical Illness)、慢性疾病预付赔偿(Chronic Illness)、不孕不育症等。
1.末期疾病(Terminal illness)一般是指投保人得了心脏病、主要器官移植、中风、扩散性癌症、失明、末期肾衰竭、瘫痪、肌肉萎缩症等重大疾病，预期寿命不超过一个时间段（例如12个月）时，保险公司会把保额的一部分或大部分（有个上限）提前支付给投保人, 剩下的保额过世后再付。
2.重大疾病(Critical Illness)是指得了如严重的疾病如心脏病、主要器官移植、癌症、失明等等会造成严重的健康问题的疾病，造成的健康问题包括但不限于昏迷、瘫痪等。符合相关疾病的条例即可申请重大疾病赔付，具体赔付金额以您保单的身故理赔数额及保险公司的理赔限制为参考。
3.慢性疾病(Chronic Illness)不同于有的保险公司提供长期护理附约 long time care(LTC)，通常是指永久的是丧失六项生活自理能力（Activities of Daily Living， 简称ADL）中的2项。这六项 ADL 包括：进食、穿衣、沐浴、如厕、行动和大小便控制能力。如果这6项有2项不行了，您就够格领取慢性疾病预付赔偿。保险公司会一次付一大笔钱，或是每年、每个月付，这取决于您所买的保单的规定。
4.长期护理（Long Time Care/LTC）LTC通常涵盖长期护理期间的费用，例如家庭护理、社区护理、照料中心、养老院、医院等费用，以及相关的康复治疗和医疗服务费用。长期护理保险在美国是一种重要的财务保障手段，可以为个人和家庭提供保障，减轻长期护理所带来的财务负担。
海外理赔：有的保险公司允许用户在海外也可以进行生前福利的理赔，只要是中国有美国执照的医生出具相关证明即可，具体要求请联系我们。
睿知保险与理财为您提供金融，保险理财方面的财商知识。 如果您有相关问题，欢迎随时联系我们。
作者：Cindy 是家庭财务顾问，持有全球认证的特许金融分析师 (CFA) 证书，在美国金融服务业有十年以上的经验, 代理多家全美顶级A+ 信用级别人寿保险公司产品, 为客人提供退休规划, 年金, 长期护理保险, 人寿保险规划。
炘然财语 
Leave a comment